Содержание статьи
Приобретение собственного жилья является одной из основных проблем молодых семей. Растущие цены на недвижимость делают ее все более острой. В связи с этим государство помогает гражданам в возрасте до 35 лет в приобретении жилой недвижимости и реализует целый комплекс мер, куда входит в том числе льготная ипотека под 6%, государственная программа «Жилище», в рамках которой предоставляются субсидии, выдача материнского капитала и т. д.
Банки, также, стараются облегчить кредитную нагрузку на молодых людей и предусматривают акции по снижению рыночной процентной ставки. Рассмотрим более подробно, какие льготы при ипотеке существуют и как их получить.
На какие льготы можно рассчитывать
Ипотечные льготы для молодых семей можно условно разделить на следующие группы
- снижение ставки;
- льготная ипотека – 6% для многодетных семей;
- получение ипотеки по государственной программе «Молодая семья».
Для каждой группы устанавливаются свои критерии принадлежности к категории, имеющей право на преференции. Рассмотрим каждую из льгот молодой семье при ипотеке подробнее.
Пониженная ставка
В некоторых российских кредитных организациях действуют специальные ставки для молодых семей. Необходимо понимать, что предоставление скидки никак не связаны с одноименной государственной программой или льготной ипотекой под 6%. Здесь речь идет о пиар-действиях банков для привлечения в качестве заемщиков молодой трудоспособной аудитории.
В таком случае программа льготной ипотеки действует в случае принадлежности семьи к одной из следующих категорий:
- муж и жена в официальном браке, где хотя бы один из них не старше 35 лет (с детьми и без);
- одинокая женщина до 35 лет, имеющая несовершеннолетнего ребенка;
- одинокий мужчина до 35 лет, имеющий несовершеннолетнего ребенка.
Ребенок во втором и третьем случае должен быть вписан в паспорт матери или отца. Дополнительно предоставляется свидетельство о рождении, где в графе «Мать» или «Отец» указан основной заемщик по ипотечному кредиту.
Условия программы в крупных банках представлены в таблице.
| Кредитная организация | Ставка | Срок, месяцев | Сумма, в рублях | Цель |
| Сбербанк | От 9,6% | 0–360 | от 300 000 | Покупка вторичного жилья или земельного участка |
| «Россельхозбанк» | От 10% | 0–360 | 100 000–60 000 000 | Покупка вторичного жилья или земельного участка |
| «Росбанк» | От 10,75% | 1–300 | от 300 000 | Покупка готового или строящегося жилья |
На текущий момент остальные банки не предусматривают скидки для молодых людей. Сбербанк предлагает наиболее выгодные условия. Рассмотрим их подробнее.
Ипотека для молодой семьи в Сбербанке
В Сбербанке акция для молодой семьи действует на следующих условиях.
| Параметр | Условия |
| Сумма | От 300 000 рублей |
| Срок | 0–360 месяцев |
| Ставка базовая | 9,6% |
| Надбавки к процентной ставке | Отсутствие страхования жизни +1 п.п. |
| Не зарплатный клиент (сотрудник работает не в компании-партнере) + 0,3 п.п. | |
| Не проводилась электронная регистрация + 0,1 п.п | |
| Не использовалась «Витрина» + 0,3 п.п. | |
| По двум документам + 0,6 п.п. |
Таким образом, минимальный процент за пользование составляет 9,6%, максимальный – 12,1%.
Смысл электронной регистрации заключается в отправке документов в Росреестр посредством системы банка. Ее стоимость составляет 7 000 рублей, включая 2 000 рублей – государственная пошлина. Получить скидку 0,3 п.п. можно за использование «Витрины» – то есть подбора квартиры на сайте «Домклик».
Льготы на ипотеку для молодой семьи действуют для приобретения вторичного жилья, к которому относятся:
- квартира;
- таунхаус;
- жилой дом с земельным участком;
- комнаты;
- несколько комнат.
На строительство дома, покупку загородной недвижимости и первичного жилья акция, а значит и пониженная процентная ставка по молодой семье в Сбербанке, не распространяется.
Условием для получения льготы по ипотеке для молодой семьи является предоставление стандартного пакета документов, куда входят:
- анкета;
- паспорт;
- справка о доходах 2 НДФЛ, или по форме Сбербанка, или налоговой декларации для индивидуальных предпринимателей;
- копия трудовой книжки или договора найма, подряда, свидетельство о регистрации в качестве ИП;
- подтверждение первоначального взноса (выписка со счета, открытого в Сбербанке, сертификат на материнский капитал и др.).
Дополнительно для участия в программе требуется копия свидетельства о браке, свидетельства о рождении ребенка (при наличии).
Подать документы на одобрение можно в любом отделении банка или онлайн на официальном сайте. Для этого на вкладке «Кредиты» нужно выбрать «Ипотека», рядом с продуктом «Приобретение готового жилья» нажать кнопку «Подать заявку», после этого система отправит на страницу «Домклик».
Здесь можно рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке для молодой семьи на калькуляторе и определить процентную ставку. Для заполнения онлайн-заявки потребуется создать личный кабинет, путем введения информации о себе и контактных данных, или зайти через Сбербанк-онлайн.
Если заявка уже одобрена, по стандартному продукту, а заемщик подходит под программу молодой семьи, повторная подача не требуется. Необходимо уведомить своего кредитного инспектора о несоответствии и попросить пересмотреть процентную ставку.
Ипотека под 6%
С недавнего времени, если молодая семья еще и многодетная, то есть имеет двух и более малышей, она может рассчитывать на понижение процентной ставки до 6%. Условия для получения, следующие:
- в семье появился на свет второй или третий малыш в период действия программы с 2018 по 2022 гг.;
- семья приобретает недвижимость у застройщика на территории России;
- члены семьи являются гражданами России;
- семья имеет подтвержденный официальный доход и ей одобрена возможность получить ипотечный кредит.
Суть программы заключается в том, что банки предоставляют пониженную процентную ставку, а государство компенсирует (субсидирует) им разницу между одобренной ставкой и рыночной ставкой.
Право на выдачу такой ипотеки есть не у всех банков, такой привилегией обладают только 48 кредитных организаций, среди которых Сбербанк, «ВТБ», «Альфабанк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк» и другие.
Покупка возможна только новой квартиры по договору купли-продажи или участия в долевом строительстве от застройщика или юридического лица. Исключение сделано только для жителей Дальнего Востока, которым разрешается, также приобретать любое жилье в сельской местности, в том числе дом с землей.
Стоимость выбранного объекта недвижимости может быть любая, но необходимо учитывать, что программой установлена максимально возможная сумма кредита, который можно получить, это:
- 3 000 000 рублей – для всей России;
- 8 000 000 рублей – для Москвы и Санкт-Петербурга.
Полный перечень требований к заемщикам зависит от выбранной кредитной организации, как правило, к ним относятся следующие:
| Требование | Суть |
| Гражданство | Российская Федерация |
| Возраст | от 21 до 75 лет |
| Трудоустройство | Официальное, не меньше шести месяцев на последнем месте и не меньше года за последние 5 лет |
Заемщиком может выступать как мама, так и папа малышей. Созаемщиком в обязательном порядке должен быть супруг заемщика за исключением случая оформления брачного договора. Дополнительно в качестве созаемщиков допускается включить иных платежеспособных лиц. Это делается для того, чтобы увеличить одобренную сумму займа.
Алгоритм действий по получению кредита следующий:
- Подача заявки.
- Получение одобрения.
- Выбор объекта недвижимости.
- Подписание кредитного договора.
- Совершение сделки и ее регистрация.
- Получение кредита.
Для одобрения необходимо в банк предоставить следующий комплект документов:
- заявление от всех участников заявки;
- подтверждение личности от всех участников заявки;
- справки о появлении на свет всех малышей
- справка о заключении брака, если имеется;
- выписку из трудовой книжки от всех участников заявки;
- выписку 2НДФЛ или по форме кредитного учреждения о доходе от всех участников заявки;
- если один из участников заявки является индивидуальным предпринимателем, то справка о постановке на учет в налоговой и декларация за период, который устанавливается в зависимости от той или иной системы налогообложения, которую использует предприниматель;
- брачный договор, если есть.
Участниками заявки являются заемщик и созаемщики, а также поручители в отдельных случаях. После получения первичного одобрения потребуются документы по выбранному объекту недвижимости и по первоначальному взносу.
В рамках льготной программы по ипотеке семьям разрешается не только приобретать жилье с пониженной процентной ставкой, но и рефинансировать действующие ипотечные кредиты. При этом, должны соблюдаться все требования, которые предъявлялись к покупке жилья.
Государственная программа
Молодые семьи, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, могут рассчитывать на получение субсидии от региональных властей на покупку готового или строящегося жилья, а также на строительство собственного дома.
Соответствие критерию нуждаемости необходимо подтвердить документально. Для этого предоставляются документы по наличию в собственности жилых помещений. Региональные власти путем принятия соответствующих нормативных актов устанавливают максимальную норму обеспеченности жилой площадью для постановки семьи на учет в качестве нуждающейся.
Такая мера поддержки предусмотрена не во всех регионах. Например, в Москве местные власти готовы субсидировать полную нормативную стоимость жилья, которая рассчитывается как норма обеспеченности площадью, умноженная на количество членов семьи и на рыночную стоимость кв.м.
В других регионах, как правило, субсидия предоставляется в размере 35% от стоимости для семей с детьми, 30% для пар без детей. За каждого ребенка, появившегося на свет, пока семья стоит в очереди полагается 5%.
Для получения необходимо обращаться в орган социальной защиты с комплектом документов, включающим:
- заявление;
- паспорт;
- справку о численности семьи;
- документы о занятости и доходах родителей;
- свидетельства о рождении детей.
При большом количестве желающих формируется очередь. Как только очередь подойдет семье будет выдан сертификат. Выдача, как правило, производится не чаще раза в год.
Таким образом, при получении ипотечного кредита молодая семья может рассчитывать на пониженную процентную ставку в некоторых кредитных учреждениях. Если в семье в 2018–2020 гг. появился или появится на свет второй или третий малыш, то начинает действовать ипотека с господдержкой, по которой ставка составляет 6% на весь период кредитования.
Кроме того, в рамках государственной программы «Жилище» молодой семье может быть предоставлена субсидия на приобретение жилья. При использовании ее в качестве первоначального взноса по ипотеке процентная ставка фиксируется на уровне 9%. Дополнительные льготы могут предусматриваться, если в семье есть инвалид или учитель.
