Льготы на ипотеку для молодой семьи

Приобретение собственного жилья является одной из основных проблем молодых семей. Растущие цены на недвижимость делают ее все более острой. В связи с этим государство помогает гражданам в возрасте до 35 лет в приобретении жилой недвижимости и реализует целый комплекс мер, куда входит в том числе льготная ипотека под 6%, государственная программа «Жилище», в рамках которой предоставляются субсидии, выдача материнского капитала и т. д.

Банки, также, стараются облегчить кредитную нагрузку на молодых людей и предусматривают акции по снижению рыночной процентной ставки. Рассмотрим более подробно, какие льготы при ипотеке существуют и как их получить.

На какие льготы можно рассчитывать

Ипотечные льготы для молодых семей можно условно разделить на следующие группы

• снижение ставки;
• льготная ипотека – 6% для многодетных семей;
• получение ипотеки по государственной программе «Молодая семья».

Для каждой группы устанавливаются свои критерии принадлежности к категории, имеющей право на преференции. Рассмотрим каждую из льгот молодой семье при ипотеке подробнее.

Пониженная ставка

В некоторых российских кредитных организациях действуют специальные ставки для молодых семей. Необходимо понимать, что предоставление скидки никак не связаны с одноименной государственной программой или льготной ипотекой под 6%. Здесь речь идет о пиар-действиях банков для привлечения в качестве заемщиков молодой трудоспособной аудитории.

В таком случае программа льготной ипотеки действует в случае принадлежности семьи к одной из следующих категорий:

• муж и жена в официальном браке, где хотя бы один из них не старше 35 лет (с детьми и без);
• одинокая женщина до 35 лет, имеющая несовершеннолетнего ребенка;
• одинокий мужчина до 35 лет, имеющий несовершеннолетнего ребенка.

Ребенок во втором и третьем случае должен быть вписан в паспорт матери или отца. Дополнительно предоставляется свидетельство о рождении, где в графе «Мать» или «Отец» указан основной заемщик по ипотечному кредиту.

Условия программы в крупных банках представлены в таблице.

Кредитная организация	Ставка	Срок, месяцев	Сумма, в рублях	Цель
Сбербанк	От 9,6%	0–360	от 300 000	Покупка вторичного жилья или земельного участка
«Россельхозбанк»	От 10%	0–360	100 000–60 000 000	Покупка вторичного жилья или земельного участка
«Росбанк»	От 10,75%	1–300	от 300 000	Покупка готового или строящегося жилья

На текущий момент остальные банки не предусматривают скидки для молодых людей. Сбербанк предлагает наиболее выгодные условия. Рассмотрим их подробнее.

Ипотека для молодой семьи в Сбербанке

В Сбербанке акция для молодой семьи действует на следующих условиях.

Параметр	Условия
Сумма	От 300 000 рублей
Срок	0–360 месяцев
Ставка базовая	9,6%
Надбавки к процентной ставке	Отсутствие страхования жизни +1 п.п.
	Не зарплатный клиент (сотрудник работает не в компании-партнере) + 0,3 п.п.
	Не проводилась электронная регистрация + 0,1 п.п
	Не использовалась «Витрина» + 0,3 п.п.
	По двум документам + 0,6 п.п.

Таким образом, минимальный процент за пользование составляет 9,6%, максимальный – 12,1%.

Смысл электронной регистрации заключается в отправке документов в Росреестр посредством системы банка. Ее стоимость составляет 7 000 рублей, включая 2 000 рублей – государственная пошлина. Получить скидку 0,3 п.п. можно за использование «Витрины» – то есть подбора квартиры на сайте «Домклик».

[color-box color=»yellow»]В качестве первого взноса может предоставляться сертификат на материнский капитал. Ипотечный кредит является целевым, для выдачи требуется подтверждение целевого использования.[/color-box]

Льготы на ипотеку для молодой семьи действуют для приобретения вторичного жилья, к которому относятся:

• квартира;
• таунхаус;
• жилой дом с земельным участком;
• комнаты;
• несколько комнат.

На строительство дома, покупку загородной недвижимости и первичного жилья акция, а значит и пониженная процентная ставка по молодой семье в Сбербанке, не распространяется.

Условием для получения льготы по ипотеке для молодой семьи является предоставление стандартного пакета документов, куда входят:

• анкета;
• паспорт;
• справка о доходах 2 НДФЛ, или по форме Сбербанка, или налоговой декларации для индивидуальных предпринимателей;
• копия трудовой книжки или договора найма, подряда, свидетельство о регистрации в качестве ИП;
• подтверждение первоначального взноса (выписка со счета, открытого в Сбербанке, сертификат на материнский капитал и др.).

Дополнительно для участия в программе требуется копия свидетельства о браке, свидетельства о рождении ребенка (при наличии).

Подать документы на одобрение можно в любом отделении банка или онлайн на официальном сайте. Для этого на вкладке «Кредиты» нужно выбрать «Ипотека», рядом с продуктом «Приобретение готового жилья» нажать кнопку «Подать заявку», после этого система отправит на страницу «Домклик».

Здесь можно рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке для молодой семьи на калькуляторе и определить процентную ставку. Для заполнения онлайн-заявки потребуется создать личный кабинет, путем введения информации о себе и контактных данных, или зайти через Сбербанк-онлайн.

[color-box color=»green»]При заполнении анкеты следует обратить внимание на правильное указание семейного положения и занесение информации о детях. В противном случае акция применена не будет, так как не выполнены ее основные требования. Кроме того, в графе «Особые условия» нужно отметить «Молодая семья» для расчета корректной процентной ставки.[/color-box]

Если заявка уже одобрена, по стандартному продукту, а заемщик подходит под программу молодой семьи, повторная подача не требуется. Необходимо уведомить своего кредитного инспектора о несоответствии и попросить пересмотреть процентную ставку.

Ипотека под 6%

С недавнего времени, если молодая семья еще и многодетная, то есть имеет двух и более малышей, она может рассчитывать на понижение процентной ставки до 6%. Условия для получения, следующие:

• в семье появился на свет второй или третий малыш в период действия программы с 2018 по 2022 гг.;
• семья приобретает недвижимость у застройщика на территории России;
• члены семьи являются гражданами России;
• семья имеет подтвержденный официальный доход и ей одобрена возможность получить ипотечный кредит.

Суть программы заключается в том, что банки предоставляют пониженную процентную ставку, а государство компенсирует (субсидирует) им разницу между одобренной ставкой и рыночной ставкой.

Право на выдачу такой ипотеки есть не у всех банков, такой привилегией обладают только 48 кредитных организаций, среди которых Сбербанк, «ВТБ», «Альфабанк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк» и другие.

Покупка возможна только новой квартиры по договору купли-продажи или участия в долевом строительстве от застройщика или юридического лица. Исключение сделано только для жителей Дальнего Востока, которым разрешается, также приобретать любое жилье в сельской местности, в том числе дом с землей.

Стоимость выбранного объекта недвижимости может быть любая, но необходимо учитывать, что программой установлена максимально возможная сумма кредита, который можно получить, это:

• 3 000 000 рублей – для всей России;
• 8 000 000 рублей – для Москвы и Санкт-Петербурга.

[color-box color=»blue»]Минимальная планка установлена на уровне 300 000 рублей.[/color-box]

Полный перечень требований к заемщикам зависит от выбранной кредитной организации, как правило, к ним относятся следующие:

Требование	Суть
Гражданство	Российская Федерация
Возраст	от 21 до 75 лет
Трудоустройство	Официальное, не меньше шести месяцев на последнем месте и не меньше года за последние 5 лет

Заемщиком может выступать как мама, так и папа малышей. Созаемщиком в обязательном порядке должен быть супруг заемщика за исключением случая оформления брачного договора. Дополнительно в качестве созаемщиков допускается включить иных платежеспособных лиц. Это делается для того, чтобы увеличить одобренную сумму займа.

[color-box color=»yellow»]Ставка 6% действует на протяжении всего периода кредитования. Соответствующее изменение было внесено 5 апреля 2019 года.[/color-box]

Алгоритм действий по получению кредита следующий:

1. Подача заявки.
2. Получение одобрения.
3. Выбор объекта недвижимости.
4. Подписание кредитного договора.
5. Совершение сделки и ее регистрация.
6. Получение кредита.

Для одобрения необходимо в банк предоставить следующий комплект документов:

• заявление от всех участников заявки;
• подтверждение личности от всех участников заявки;
• справки о появлении на свет всех малышей
• справка о заключении брака, если имеется;
• выписку из трудовой книжки от всех участников заявки;
• выписку 2НДФЛ или по форме кредитного учреждения о доходе от всех участников заявки;
• если один из участников заявки является индивидуальным предпринимателем, то справка о постановке на учет в налоговой и декларация за период, который устанавливается в зависимости от той или иной системы налогообложения, которую использует предприниматель;
• брачный договор, если есть.

Участниками заявки являются заемщик и созаемщики, а также поручители в отдельных случаях. После получения первичного одобрения потребуются документы по выбранному объекту недвижимости и по первоначальному взносу.

В рамках льготной программы по ипотеке семьям разрешается не только приобретать жилье с пониженной процентной ставкой, но и рефинансировать действующие ипотечные кредиты. При этом, должны соблюдаться все требования, которые предъявлялись к покупке жилья.

Государственная программа

Молодые семьи, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, могут рассчитывать на получение субсидии от региональных властей на покупку готового или строящегося жилья, а также на строительство собственного дома.

Соответствие критерию нуждаемости необходимо подтвердить документально. Для этого предоставляются документы по наличию в собственности жилых помещений. Региональные власти путем принятия соответствующих нормативных актов устанавливают максимальную норму обеспеченности жилой площадью для постановки семьи на учет в качестве нуждающейся.

Такая мера поддержки предусмотрена не во всех регионах. Например, в Москве местные власти готовы субсидировать полную нормативную стоимость жилья, которая рассчитывается как норма обеспеченности площадью, умноженная на количество членов семьи и на рыночную стоимость кв.м.

В других регионах, как правило, субсидия предоставляется в размере 35% от стоимости для семей с детьми, 30% для пар без детей. За каждого ребенка, появившегося на свет, пока семья стоит в очереди полагается 5%.

Для получения необходимо обращаться в орган социальной защиты с комплектом документов, включающим:

• заявление;
• паспорт;
• справку о численности семьи;
• документы о занятости и доходах родителей;
• свидетельства о рождении детей.

При большом количестве желающих формируется очередь. Как только очередь подойдет семье будет выдан сертификат. Выдача, как правило, производится не чаще раза в год.

[color-box color=»blue»]Полученные средства не могут быть направлены на погашение ипотечного кредита, но использовать полученный сертификат в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешается. В таком случае процентная ставка фиксируется на уровне 9% вне зависимости от кредитной организации.[/color-box]

Таким образом, при получении ипотечного кредита молодая семья может рассчитывать на пониженную процентную ставку в некоторых кредитных учреждениях. Если в семье в 2018–2020 гг. появился или появится на свет второй или третий малыш, то начинает действовать ипотека с господдержкой, по которой ставка составляет 6% на весь период кредитования.

Кроме того, в рамках государственной программы «Жилище» молодой семье может быть предоставлена субсидия на приобретение жилья. При использовании ее в качестве первоначального взноса по ипотеке процентная ставка фиксируется на уровне 9%. Дополнительные льготы могут предусматриваться, если в семье есть инвалид или учитель.