Содержание статьи
Материнским капиталом можно оплатить кредит, если он соответствует установленным требованиям. Рассмотрим их подробнее.
Что такое материнский капитал
Маткапитал федерального уровня представляет собой меру государственной поддержки по поддержке рождаемости. Выдается в форме сертификата на сумму 453 026 рублей. Получить его могут семьи, у которых появился или был усыновлен второй малыш после 2007 года.
Получателями сертификата могут стать следующие граждане:
- мама;
- папа, если мама потеряла право на получение сертификата;
- малыш, если родители потеряли право на получение сертификата.
Чтобы получить сертификат нужно:
- иметь в семье минимум двух детей;
- они должны быть младше 18 лет (совершеннолетние не учитываются);
- в расчёт не берутся усыновленные дети супруга;
- родители не могут быть лишены родительских прав.
Средства можно использовать только на цели, которые установлены в законе:
- для адаптации ребенка-инвалида;
- на обучение детей;
- в качестве накопительного пенсионного обеспечения для мамы;
- для улучшения условий проживания.
Последний пункт подразумевает следующие права:
- приобретать жилую недвижимость, в том числе и их части (комнаты в квартире);
- участвовать в строительстве в качестве дольщиков;
- вступать в жилые кооперативы;
- осуществлять постройку жилья;
- погашать займ материнским капиталом.
При реализации средств применяются следующие ограничения:
- капитал можно использовать после достижения вторым малышом трехлетнего возраста для:
- улучшения условий проживания с помощью ипотеки, когда выделенная субсидия оформляется в качестве первого взноса);
- оплаты дошкольных образовательных учреждений;
- покупки товаров для помощи ребенку-инвалиду;
- цель реализации средств обязательно должна быть документально подтверждена;
- средства зачисляются денежным переводом на счет (обналичивать средства незаконно);
- средства зачисляются не получателю капитала, а другому лицу, участвующему в сделке (бывшему владельцу жилья, застройщику, обучающему учреждению).
Подать запрос на получение капитала можно через:
- офис Фонда;
- Многофункциональный центр;
- сайт Государственных услуг;
- индивидуальный кабинет на портале Фонда;
- письменно.
После принятия решения об использовании средств необходимо собрать комплект документов, подтверждающих целевое использование, например, выписку из ЕГРН. У сотрудников есть 30 дней на проверку предоставленного списка документов. Если все в порядке, то с момента одобрения деньги выплачиваются на счет владельца, образовательной организации, НПФ, продавца, застройщика, строительной компании (в зависимости от выбранной цели) в течение десяти рабочих дней.
Процесс погашения
Как можно погасить кредит материнским капиталом? Для этого следует соблюдать следующую последовательность действий:
| Этап | Суть |
| Оформление кредита | Прежде чем использовать материнский капитал для погашения кредита, необходимо его оформить. Важно учитывать следующие особенности, которым должен соответствовать займ:
Таким образом, погашение потребительского кредита материнским капиталом невозможно, поскольку он выдается на любую цель. Не допускается и погашение займа, оформленного третьими лицами, в том числе и родственниками. Займ можно оформить в банковском учреждении, кредитном кооперативе или специализированной ипотечной организации. Допускается закрытие за счет средств МСК сразу нескольких займов. |
| Сбор документов | Требуется подготовить следующий пакет документов:
Нотариальный документ в виде обязательства нужен, когда при покупке не были выделены доли сразу всем членам семьи. |
| Передача документов в ПФР | Сделать это можно через:
Для входа в индивидуальный кабинет понадобится подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг, которую можно получить после регистрации, пройдя идентификацию по Почте России путем почтового отправления, в МФЦ или в интернет-банке «Почта банк» и «Тинькофф банк», но только для их клиентов. Для подачи заявления через МФЦ нужно найти ближайший офис МФЦ и явиться туда с документами в рабочие время, или предварительно записавшись на сайте. При подаче заявления лично необходимо найти Фонд по месту прописки. Сделать это можно на официальном сайте в разделе «Контакты и адреса». Туда можно подойти и передать бумаги в порядке живой очереди, или предварительно записавшись в разделе «онлайн-запись» на официальном сайте. |
| Рассмотрение документов | Уполномоченные сотрудники принимают документы и проводят их анализ в течение 30 рабочих дней. После этого сообщают заявителю о принятом решении способом, указанном в заявлении: по электронной почте, при личном визите, путем звонка на контактный номер телефона. Основаниями для отказа могут быть:
|
| Перевод денег | Если принято положительное решение, деньги в течение 10 рабочих дней зачисляются на счет, который указан в качестве счета для погашения займа в кредитном договоре. |
| Закрытие задолженности | После поступления денег на счет банк самостоятельно, без участия заемщика, учитывает поступившие средства в качестве средств для погашения основного долга. Если он закрывается не полностью, то сокращает ежемесячный платеж (выбрать сокращение срока кредита нельзя). |
| Получение нового графика платежей | По окончании процедуры заемщик может подойти в любое отделение банка и взять новый график платежей, если долг закрыт не полностью, или справку о погашении задолженности. |
У некоторых семей возникает вопрос о погашении кредита материнским капиталом, если остаток долга меньше суммы, предоставляемой от государства. Да, это возможно, но в таком случае Пенсионный фонд переведет в счет погашения не полную сумму сертификата, а только ту, которая соответствует остатку долга. Оставшаяся сумма на сертификате не пропадет. Ее можно будет использовать на другие цели: оплатить учебу детей или перевести в счет накопительной пенсии для мамы.
Как использовать капитал на первоначальный взнос по ипотеке
Есть два варианта использования средств сертификата:
- если малыш старше трехлетнего возраста — в качестве первоначального взноса с необходимостью перевода текущему владельцу или застройщику;
- без привязки к возрасту малыша, если производится погашение ипотечной задолженности.
В первом случае займ переводится в размере, покрывающем разницу между стоимостью сделки и размером остатков МСК. Если выбран второй вариант — займ соответствует стоимости сделки за вычетом собственных сбережений, если они применяются при покупке.
При выборе первого варианта схема действий не отличается от той, что используется без ипотеки:
- Подбирается жилье.
- В банк предоставляется справка об остатке капитала из ПФР.
- Составляется договор покупки или участия в долевом строительстве, в котором указывается, что часть средств будет переведена продавцу или застройщику ПФР в течение установленного срока.
- Договор регистрируется в установленном порядке.
- Выдается ссуда.
- Кредит переводится продавцу.
- Собирается пакет документов:
- договор, прошедший регистрацию;
- ЕГРН, если жилье вторичное;
- документ, удостоверяющий личность, СНИЛС владельца капитала;
- документ на МСК;
- обязательство, заверенное нотариусом, если его оформление необходимо.
- Документация предъявляется в ПФР, где проверяется в течение 30 рабочих дней.
- Деньги переводятся на счет продавцу или застройщику в течение десяти рабочих дней после принятия положительного решения.
Второй вариант состоит из следующих этапов:
- Необходимо выбрать банк. Стоит уточнить работает ли учреждение с государственными сертификатами и будет ли оно готово их принять в качестве первоначального взноса.
- Подать заявку на одобрение ипотеки. В анкете можно указать, что первоначальный взнос будет выплачен за счет МСК. Если информация не указана, внести изменения можно будет и после одобрения.
Документы предоставляются как на заемщика, так и на созаемщиков, поручителей. Муж или жена заемщика в обязательном порядке должен быть созаемщиком.
- Решение по заявке сообщается путем смс-информирования или личного звонка от сотрудника банка.
- Подобрать объект недвижимости. Для этого выделяется, как правило, не менее 90 дней с момента одобрения.
Когда объект выбран, требуется собрать документы:
- договор-основание возникновения права владения жилым помещением у продавца или застройщика, например, ДКП, разрешение на постройку, свидетельство о наследовании и т.д.
- ЕГРН, если покупается вторичка, отдельные кредитные организации, например, Сбербанк могут запрашивать ее самостоятельно.
- Кадастровый или технический паспорт.
- Выписка о лицах, которые зарегистрированы в приобретаемом жилье.
- Копии паспортов текущих владельцев или документация по застройщику.
- Разрешение органов опеки на передачу в чужую собственность, если одним из текущих владельцев является лицо младше 18 лет.
- Согласие мужа или жены владельца на передачу в чужую собственность, если приобретение текущим владельцем было в период официального брака, но недвижимость в собственность была приобретена только на одного супруга.
- Отчет об определении рыночной стоимости жилья при покупке вторички, отдельные банки делают его за счет собственных сил.
- Документация на МСК.
- Справка о размере средств на счете сертификата.
- Разрешение органов опеки на наложение залога, если при покупке выделяются доли лицам, не достигшим возраста 18 лет.
- Согласие мужа или жены на покупку и наложение залога, если будущий собственник состоит в официальном браке, но оформление жилья осуществляется только на него одного, требуется не во всех банковских учреждениях.
- Справка о заключении брака, если жилье приобретается в общую совместную собственность мужа и жены.
- Проект или предварительный договор приобретения объекта недвижимости.
При проведении проверки банковские подразделения могут вынести отрицательное решение и отказать в передаче заемных средств на покупку выбранного жилья и попросить будущего должника найти другой вариант. Такое решение бывает связано с обнаружением недостатков в документах, наличии других собственников, которые не являются по договору продавцами, несоответствии жилья для достойного проживания и т. д. Причину отказа банковские сотрудники озвучивать не обязаны.
В данном случае, в договоре уже не прописывается то, что при покупке используются средства капитала. Документ может требовать заверения у нотариуса, если жилье оформляется в долевую или общую собственность супругов и малышей или у продавцов до этого была долевая собственность на жилье. При несоблюдении нотариальной формы Росреестр имеет право отказать в регистрации.
Период регистрации в Росреестре отличается в разных регионах России. Чаще всего он составляет не более пяти рабочих дней. Еще 2 дня требуется на передачу документации в Многофункциональный центр, потому что Росреестр напрямую не взаимодействует с населением.
- После регистрации заемщик возвращается в банк со всеми документами, которые были выданы в МФЦ, а также с подтверждением использования собственных средств (если использовались).
- После проверки предоставленных документов должнику выдается расписание погашения долга. На выдаче займа нужно будет передать или оформить полис страхования приобретенного жилья (не нужен для первички). Такой вид страхования является обязательным и регулируется законом об ипотеке.
- Когда заявление на выдачу подписано, ссуда переводится на предварительно открытый для этого счет получателя. Должник может получить деньги в кассе и передать их застройщику или предыдущему собственнику жилья или произвести безналичный перевод. В обоих случаях необходимо будет сохранить чеки.
После этого можно обращаться в ПФР со следующим пакетом документов:
- договором с отметкой о регистрации из Росреестре;
- ЕГРН при приобретении вторички;
- паспортом, СНИЛС владельца сертификата;
- документом на МСК;
- обязательством, заверенным нотариусом, если требуется его оформление;
- ссудным договором, общими условиями кредитования, расписанием выплаты займа, справкой о средствах ипотечной ссуды.
Документы анализируется не более 30 дней. Если решение принимается положительное, то средства направляются не позже, чем через 10 рабочих дней на банковский счет, который открыт для возврата задолженности.
Деньги при зачислении в автоматическом режиме перенаправляются для закрытия задолженности с сокращением величины ежемесячного платежа.
Таким образом, можно погасить кредит материнским капиталом банку, если он является целевым, оформлен на мать или отца детей, рожденных после 2007 года.
